Wat is een traditionele hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening is een type lening die woningkopers gebruiken om de aankoop van een huis te financieren, waarbij de aangekochte woning als waarborg dient voor de lening zelf. Dit zorgt ervoor dat banken minder risico’s nemen bij het verstrekken van zulke leningen, wat het mogelijk maakt om grote bedragen te lenen. Aangezien de mediaanprijs van een huis in België €260.000 bedraagt, is het voor velen haast onmogelijk om dit bedrag in één keer te betalen. Dankzij een hypothecaire lening kunt u daarom meteen de woning aankopen en het bedrag geleidelijk afbetalen aan de bank via regelmatige aflossingen.
U kunt kiezen hoe frequent u uw betalingen wilt doen (vaak wordt dit maandelijks gedaan) en hoe lang uw aflossingsperiode moet zijn; in België is de meest voorkomende periode 25 jaar.
De meeste banken financieren woningen echter zelden volledig, maar gaan meestal tussen 80% en 90% van de aankoopprijs financieren. Dit zorgt ervoor dat kopers gemiddeld tussen 10% en 20% van de aankoopprijs zélf moeten neerleggen. Daarboven moeten kopers ook de bijkomende kosten die gepaard gaan met de aankoop zelf betalen, zijnde de registratierechten en notariskosten.
Wanneer u een hypothecaire lening aanvraagt, beoordeelt uw kredietverstrekker uw financiële situatie en uw kredietwaardigheid. Om goedgekeurd te worden, hebt u een aanzienlijk en stabiel inkomen en beheersbare schulden nodig. Als u wordt goedgekeurd, zal uw kredietgever deze informatie gebruiken om de rentevoet te bepalen die u wordt aangeboden. Dit tarief zal een groot verschil maken in het totale bedrag dat u moet betalen gedurende de looptijd van de lening.
Wat is huurkoop of rent-to-buy?
Huurkoop verwijst in het algemeen naar de afspraak waarbij u overeenkomt een woning te huren voor een bepaalde periode en u terzelfdertijd de optie hebt om de woning op een later tijdstip te kopen. Dit wordt ook soms Rent-to-Buy of Rent-to-Own genoemd.
Met een huurkoopwoning moet u dus nog niet over de traditionele 10-20% eigen inbreng beschikken die banken in België vragen en kan u meteen in uw droomwoning leven om deze later aan een voorafbepaalde prijs terug te kopen.
Huurkoop bestaat meestal uit de volgende twee afzonderlijke overeenkomsten:
- een standaard huurovereenkomst met vermelding van de termijn en het maandelijks huurbedrag; en
- een huurkoopovereenkomst die de rechten en verplichtingen van de huurder/toekomstige eigenaar, en de huidige eigenaar omvat, inclusief enkele van de belangrijkste voorwaarden die in dit artikel worden besproken.
Voor- en nadelen van huurkoop
Er zijn verschillende redenen waarom een huurkoopovereenkomst voor veel mensen een goede optie is. Maar zoals bij elke financiële beslissing zijn er altijd factoren die zorgvuldig moeten worden overwogen. Laten we ze allemaal doornemen om u te helpen beslissen of dit type overeenkomst geschikt is voor u.
Voordelen
Tijd om te sparen voor een eigen inbreng. In plaats van jaren te wachten met het sparen voor een eigen inbreng, kunt u meteen al in uw woning leven terwijl u voor uw eigen inbreng spaart.
Probeer eerst een woning alvorens die te kopen. Een woning kopen is voor velen een grote beslissing. Neem uw tijd om een woning uit te proberen en blijf flexibel. Bevalt de woning u uiteindelijk niet? Geen probleem, u kan gerust vertrekken zonder verplichtingen.
Bouw kredietwaardigheid op. Banken vragen dikwijls een geschiedenis van meerdere maanden aan inkomsten alvorens ze een krediet verstrekken. Voor zelfstandigen is dit zelfs nog langer. Huurkoop geeft u de tijd om een geschiedenis van stabiele inkomsten op te bouwen terwijl u al in uw droomwoning leeft.
Zet vandaag al uw terugkoopprijs vast. De stijgende vastgoedprijzen creëren veel stress en onvoorspelbaarheid voor startende kopers. Dankzij huurkoop kent u vandaag al uw terugkoopprijs en bouwt u hier naar toe. Als de waarde van uw woning hoger is dan de terugkoopprijs, is dit verschil voor u.
Nadelen
Voorafbepaalde terugkoopprijs. Hoewel het vastzetten van een terugkoopprijs een voordeel kan zijn als de prijzen aan het einde van uw huurperiode hoger zijn, kan dat betekenen dat u meer zou moeten betalen dan wat de woning waard is als het tijd is om te kopen.
Geen gegarandeerde goedkeuring voor een hypothecaire lening. Aan het einde van de huurperiode moet u nog steeds een lening verkrijgen om de aankoop van de woning te financieren. Als u tijdens de huurperiode niet voldoende spaart, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een hypothecaire lening.
Zou u een woning moeten huurkopen of een traditionele hypothecaire lening moeten aangaan?
Uw specifieke levensomstandigheden bepalen welke van de twee oplossingen voor u de beste is.
Waarom een hypothecaire lening?
U kunt een hypothecaire lening overwegen omdat u de woning vanaf het begin kunt kopen, en u zult een paar jaar vooruit zijn in het afbetalen van uw lening tegen de tijd dat de huurperiode afloopt. U hebt gedurende die tijd vermogen in de woning opgebouwd.
Waarom huurkoop?
Hoewel het kopen van een woning via de traditionele weg voor sommigen de juiste optie en zelfs de voorkeursoptie kan zijn, is huurkoop een goed alternatief als u momenteel niet in een positie bent om goedgekeurd te worden voor een traditionele lening of niet het nodige spaargeld hebt voor de eigen inbreng. U zou huurkoop moeten overwegen als:
- U hebt hulp nodig om te sparen voor een eigen inbreng.
- U een woning eerst wilt proberen alvorens te kopen.
- U een sterke kredietwaardigheid wilt opbouwen.
Laatste opmerkingen
Hoewel het aangaan van een hypothecaire lening de ideale manier is om een woning te kopen, hebben sommige kopers niet de financiële middelen en kredietwaardigheid om goedgekeurd te worden. Als u zich niet kunt kwalificeren voor een traditionele lening, kan huurkoop een goede optie voor u zijn om eerder vroeger dan later in een nieuwe woning te trekken, terwijl u spaart voor de aankoopprijs van de woning en een sterke kredietwaardigheid opbouwt. Bekijk hoe via huurkoop u eigenaar van uw eigen woning kan worden.
